Hausbau: Welche Versicherungen Pflicht sind und welche sinnvoll

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Kurzantwort: Gesetzlich vorgeschrieben ist beim privaten Hausbau nur die Unfallversicherung für Bauhelfer bei der BG BAU. Der Bund der Versicherten rät dringend zur Bauherrenhaftpflicht und zur Feuerrohbauversicherung, die bei gleichzeitiger Wohngebäudeversicherung oft beitragsfrei ist. Die Bauleistungsversicherung deckt Unwetter- und Vandalismusschäden am Rohbau; sie ist freiwillig. Nach dem Einzug brauchst du die Wohngebäudeversicherung mit Elementarschutz.

Hinweis: Dieser Text informiert und ersetzt keine Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung. Beträge und Sätze gelten mit dem genannten Stand und können sich ändern.

Auf einer Baustelle passieren Dinge, die du nicht planst: Ein Sturm hebt die Rohbaudecke ab, ein Helfer stürzt von der Leiter, ein Passant stolpert über Baumaterial. Für jedes dieser Risiken gibt es eine Versicherung. Einige sind Pflicht, andere Nervensache, einige überflüssig.

Dieser Artikel sortiert nach Bauphase. Die Einschätzungen stammen vom Bund der Versicherten (Pressemitteilung vom 27. März 2024), vom Bauherren-Schutzbund und von der Berufsgenossenschaft der Bauwirtschaft (BG BAU) mit den Beitragswerten für 2026.

Pflicht: Unfallversicherung für Bauhelfer bei der BG BAU

Wer beim Bau mithilft, ist kraft Gesetzes bei der BG BAU gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten versichert, unabhängig von Dauer und Bezahlung. Du als Bauherr musst die Helfer anmelden. Ausgenommen sind du selbst, dein Ehe- oder Lebenspartner und die beauftragten Firmen. Der Bund der Versicherten weist auf ein mögliches Bußgeld bis 2.500 Euro hin, wenn die Anmeldung unterbleibt.

Der Beitrag wird über ein fiktives Arbeitsentgelt berechnet. Für den Bauzeitraum 2026 nennt die BG BAU 15,82 Euro je geleisteter Helferstunde bei einem Beitragssatz von 7,6692 Prozent. Das Rechenbeispiel der Berufsgenossenschaft: 200 Helferstunden ergeben 242,65 Euro. Der Mindestbeitrag liegt bei 100 Euro. Für nicht gewerbsmäßige Bauarbeiten gilt eine einheitliche Gefahrklasse von 19,92.

Bauherrenhaftpflicht: der Schutz vor Ansprüchen Dritter

Der Bund der Versicherten nennt sie eine der wichtigsten Versicherungen für den privaten Hausbau. Sie zahlt, wenn durch deine Baustelle Dritte zu Schaden kommen: das Kind, das in die Baugrube fällt, oder das Nachbarhaus, das durch Aushub Risse bekommt. Prüfe zuerst, ob deine Privathaftpflicht kleine Bauvorhaben mitversichert; meist ist das bis zu einer Bausumme im fünfstelligen Bereich der Fall. Darüber brauchst du den eigenen Vertrag, dessen Prämie sich nach der Bausumme richtet.

Der Bauherren-Schutzbund empfiehlt eine Deckungssumme von mindestens drei Millionen Euro, besser fünf Millionen. Der Vertrag muss vor dem ersten Spatenstich laufen, weil schon die Baugrube ein Risiko ist.

Feuerrohbauversicherung und Wohngebäudeversicherung

Ein Rohbau brennt selten, aber wenn, dann teuer. Die Feuerrohbauversicherung deckt Brand, Blitzschlag und Explosion während der Bauzeit. Der Bund der Versicherten rät, sie vor Baubeginn abzuschließen, und nennt den Kniff: Wer zugleich die spätere Wohngebäudeversicherung beim selben Anbieter abschließt, bekommt den Rohbauschutz häufig für einen bestimmten Zeitraum beitragsfrei.

Die Wohngebäudeversicherung selbst beginnt mit der Bezugsfertigkeit. Du musst diesen Zeitpunkt dem Versicherer melden. Der Bauherren-Schutzbund empfiehlt die Versicherung zum gleitenden Neuwert, damit die Summe mit den Baupreisen mitwächst.

Bauleistungsversicherung: sinnvoll, aber freiwillig

Die Bauleistungsversicherung ist eine Allgefahrenversicherung für das Bauwerk selbst. Sie ersetzt unvorhersehbare Schäden während der Bauzeit, etwa durch Sturm, Hochwasser, Vandalismus oder Diebstahl fest eingebauter Teile. Ausgeschlossen sind laut Bund der Versicherten Brand und Blitzschlag (dafür gibt es die Feuerrohbau), außerdem Mängel und Glasschäden. Der Beitrag richtet sich nach den Baukosten; Diebstahl von noch nicht eingebautem Material lässt sich gegen Zusatzprämie einschließen.

Wer schlüsselfertig mit einem Generalunternehmer baut, sollte im Vertrag nachsehen: Oft ist die Bauleistungsversicherung dort schon enthalten, und du zahlst sie über den Hauspreis mit.

Elementarschaden und Rechtsschutz

Elementarschaden: erst nach dem Einzug möglich

Starkregen, Hochwasser, Rückstau und Erdrutsch deckt die Elementarschadenversicherung als Baustein der Wohngebäudeversicherung. Der Bund der Versicherten weist darauf hin, dass es diesen Schutz für nicht bezugsfertige Gebäude nicht gibt. Während der Bauzeit springt dafür die Bauleistungsversicherung ein. Der Bauherren-Schutzbund schätzt, dass rund die Hälfte der Immobilien gegen Elementarschäden unterversichert ist.

Bauherren-Rechtsschutz: teuer und lückenhaft

Streit mit dem Bauunternehmer ist häufig, der Rechtsschutz dafür trotzdem umstritten. Der Bund der Versicherten bewertet den Bauherren-Rechtsschutz kritisch: wenige Anbieter, viele Ausschlüsse (etwa Streit um Finanzierung oder Grundstück), Abschluss nur kurz vor Baubeginn möglich und ein vergleichsweise teures Produkt. Die Empfehlung lautet, Leistung, Ausschlüsse und Prämie gegeneinander abzuwägen statt reflexhaft abzuschließen.

Checkliste nach Bauphase

Die Reihenfolge folgt dem Risiko. Haftpflicht und Feuerrohbau müssen stehen, bevor der Bagger kommt. Die Bauhelfer meldest du an, sobald der erste Freund eine Schaufel in die Hand nimmt. Die Wohngebäudeversicherung schließt die Lücke zum Einzug, und den Hausratvertrag nimmst du einfach mit; beim Umzug ins Eigenheim gibt es dafür keine Kündigungsfrist.

Phase	Versicherung	Status
vor Baubeginn	Bauherrenhaftpflicht	dringend empfohlen
vor Baubeginn	Feuerrohbau	dringend empfohlen, oft beitragsfrei
vor Baubeginn	Bauleistung	freiwillig, bei Generalunternehmer prüfen
ab erster Helferstunde	Bauhelfer-Unfall (BG BAU)	Pflicht
ab Bezugsfertigkeit	Wohngebäude mit Elementar	Standard
ab Einzug	Hausrat anpassen	bestehenden Vertrag mitnehmen

Häufige Fragen

Welche Versicherung ist beim Hausbau Pflicht?

Nur die gesetzliche Unfallversicherung für Bauhelfer bei der BG BAU. Alle anderen sind freiwillig, aber die Bank verlangt in der Regel eine Wohngebäudeversicherung.

Was kostet die Bauhelferversicherung?

Für 2026 rechnet die BG BAU mit 15,82 Euro fiktivem Entgelt je Stunde und 7,6692 Prozent Beitragssatz. 200 Stunden kosten 242,65 Euro, mindestens 100 Euro.

Muss ich meine Frau oder meinen Mann anmelden?

Nein. Ehe- und Lebenspartner sind wie der Bauherr selbst von der Anmeldepflicht ausgenommen.

Deckt meine Privathaftpflicht die Baustelle?

Viele Verträge versichern kleinere Bauvorhaben bis zu einer bestimmten Bausumme mit. Lies die Bedingungen und gleiche die Grenze mit deiner Bausumme ab.

Brauche ich Feuerrohbau und Bauleistung?

Die Feuerrohbau deckt Brand, die Bauleistung alles andere am Bauwerk. Sie ergänzen sich. Bei Generalunternehmern ist die Bauleistung oft schon im Vertrag.

Ab wann gilt die Wohngebäudeversicherung?

Ab Bezugsfertigkeit. Melde den Zeitpunkt dem Versicherer, sonst stehst du in der Lücke zwischen Rohbau und Einzug ohne Schutz.

Quellen

Das passt dazu

Drei Artikel, die dieselbe Frage von einer anderen Seite angehen:

Geschrieben von Jonas, Redaktion hausbauoase.de — er schreibt hier über Bauen, Dämmen und die Zahlen dahinter.